Как развиваются встроенные платежи и какое будущее им прогнозируют

Современные тенденции обуславливают стремительный рост популярности встроенных платежей. Все больше компаний начинает сотрудничать с финучреждениями в этом направлении, расширяя возможности своих клиентов.

Встроенное финансирование представляет собой полную бесшовную интеграцию финансовых услуг (например, кредитных продуктов) в традиционно нефинансовые компании/платформы, как соцсети или игровые приложения.

Такой механизм слияния позволяет компаниям предоставлять своим посетителям финансовые услуги путем подключения финтех и банков к своим платформам через API.

Встроенное финансирование: возможность нового поколения

Софи Флинн, финансовый директор финтех-платформы Nucleus365, объясняет, какие тенденции обусловили рост популярности встроенных финансов и как выглядит их будущее.

«Современный ландшафт электронной коммерции быстро развивается, предлагая потребителям более быстрые, простые и безопасные способы оплаты. Вместо громоздких банковских переводов и чеков потребители теперь могут осуществлять беспрепятственные транзакции непосредственно из приложений или веб-сайтов продавцов», — говорит Флинн.

Она добавляет, что благодаря растущему спросу на более удобные платежи, резко повысились объемы встроенного финансирования. По данным McKinsey, в 2021 году эта отрасль выросла до $20 млрд только в США, и ожидается, что она утроится в следующие 3-5 лет, а в следующем десятилетии станет глобальной отраслью с объемом $7 трлн.

Прорывные пионеры встраиваемого финансирования

Одно из самых распространенных применений встроенного финансирования — интегрированные платежи, которые упрощают трудоемкие перенаправления между банковскими системами, но позволяют обрабатывать транзакции мгновенно.

Это создало взаимовыгодный сценарий. С одной стороны, потребители теперь могут платить с помощью цифровых кошельков или других встроенных шлюзов простым кликом мыши. В некоторых случаях им даже не нужно принимать участие в совершении платежа, — оплата происходит автоматически, например, как при BNPL (Покупай сейчас — плати позже). В любом случае, это может сэкономить много времени и усилий.

С другой стороны, бизнес может генерировать возможности для получения прибыли и лояльности к бренду — то, что можно наблюдать в отраслях, предоставляющих услуги совместного пользования автомобилем, доставки еды и более широкой электронной коммерции.

Экспансия в более широкие услуги будет ключевым фактором для распространения встроенного финансирования в ближайшие годы. Встроенный банкинг, когда сберегательные счета могут быть открыты нефинансовыми учреждениями, и встроенное кредитование, которое позволяет потребителю разбить покупку в интернете на части, выступают лишь двумя примерами.

Embedded Finance Фото: thepower50.com

Будущее встроенного финансирования

Применение встроенного финансирования будет расти параллельно развитию мировых рынков электронной коммерции. По данным Statista, в 2021 году объем продаж электронных магазинов превысил $5,2 трлн во всем мире и, по прогнозам, продолжит стремительно расти в ближайшие годы.

«В результате этого роста мы увидим более продуктивное сотрудничество между действующими банками и новыми участниками финтех-рынка, первые из которых имеют наработанную кредитную и инфраструктурную базу, а вторые могут разблокировать различные приложения, повышая гибкость осуществления и получения платежей», — отмечает Софи Флинн.

В других странах, где фиксируется кризис стоимости жизни и стремительный рост инфляции, встроенные решения окажутся жизненно важными. Осознавая это даже консервативные финансовые учреждения, адаптируются к этим изменениям, начинают предлагать компаниям различные продукты, связанные со встроенными платежами.

Компании, начиная от розничной торговли и путешествий и заканчивая компаниями, занимающимися разработкой программного обеспечения, также работают над тем, чтобы адаптировать свои платежные услуги для повышения доступности. В результате, встроенные финансы будут прочно вплетены в большее количество отраслей, признавая электронную коммерцию движущей силой роста бизнеса и потоков доходов.

Более того, сектор электронной коммерции процветает на развивающихся рынках, где рост бизнеса является основным, а клиентская база расширяется, создавая больше возможностей для технологий встроенного финансирования. В настоящее время строятся значительные трансграничные платежные инфраструктуры, которые существенно изменят развертывание функциональности API в режиме реального времени и создадут более удобную пользовательскую основу для встроенных финансовых услуг.

«Тем не менее, явные амбиции встроенного финансирования, несомненно, привлекут внимание регуляторов. Управление рисками для более быстрых и простых платежей будет барометром для глобальных темпов внедрения. Поскольку осведомленность потребителей о платежных рисках растет из-за частых случаев мошенничества, финансовая гибкость может быть реализована в глобальном масштабе только при условии надлежащего и эффективного управления рисками. Таким образом, усилия будут направлены не только на улучшение пользовательского опыта, но и на более контролируемое управление рисками и соблюдение регуляторных требований», — говорит Софи Флинн.

Embedded Finance Фото: ardas-it.com

Платежная индустрия: благоприятный посредник

Для ускорения устойчивого роста необходимо принять меры для оптимизации повседневной финансовой практики, где ядром остается процесс проведения транзакций. Поскольку встроенное финансирование расширяется в различных отраслях и регионах, растет потребность в более совместимых вариантах платежей, которые могут поддерживать несколько валют.

Встроенное финансирование также может использовать платежные шлюзы в качестве нового посредника между корпоративными клиентами и существующими финансовыми учреждениями. Они могут оказаться экономичными и эффективными, освобождая предприятия от необходимости изучения нормативно-правовой базы и решения вопросов, связанных с оформлением документов.

Благодаря технологическим и политическим инструментам, таким как открытые банковские услуги, платежные компании могут также собирать важную информацию о клиентах для распространения персонализированных продуктов для своих партнеров и улучшения клиентского опыта.

«На нынешнем нестабильном финансовом фоне встроенное финансирование может стать центром для более инновационных компаний-победителей. Как финансовые учреждения, так и компании из всех секторов все еще имеют время, чтобы захватить часть этой динамичной отрасли», — резюмировала эксперт.