Что происходит в китайском мире денег
Борьба с налом – Китай обходит Швецию на крутом повороте.
После финансового кризиса 2008-2009 гг. денежные власти многих стран взяли курс на вытеснение наличных денег и переход в перспективе к полностью безналичному денежному обращению.
Многие центробанки для преодоления последствий кризиса стали понижать ключевые ставки до минимальных значений, а некоторые даже до нуля и отрицательных значений. Так, у ЕЦБ ключевая ставка находится сейчас на нулевой отметке, у центробанков Швеции, Швейцарии, Японии – ниже нуля. Процентные ставки коммерческих банков тоже падают. Долгое пребывание банков в «нулевой» или «отрицательной» зонах для них смертельно опасно: вкладчики начинают расставаться с банками. Это одна из причин, подталкивающая банкиров к борьбе с наличными деньгами. Переход к 100-процентному безналу, по их мнению, отрежет клиентам путь к бегству из банков и позволит сохранить банковскую систему, которая выстраивалась столетиями.
Недавно международная компания G4S со штаб-квартирой в Лондоне опубликоваладоклад World Cash Report 2018. Это обзор состояния мира наличных денег в 47 странах всех континентов за период 2011-2016 гг. В докладе выделены десять стран, достигшие наибольших успехов в движении к безналу (топ-10). Это Швеция, Новая Зеландия, Южная Корея, Австралия, Канада, США, Великобритания, Нидерланды, Бельгия, Франция.
«Десятку» определили с помощью ряда показателей: величина наличной денежной массы по отношению к ВВП; количество банкоматов и объём наличной денежной массы, снимаемой через банкоматы, по отношению к ВВП; число платёжных и расчётных операций с использованием банковских карт; количество POS-терминалов (электронных устройств для приёма к оплате платёжных карт в магазинах, на транспорте, в учреждениях). Использовались также результаты социологических опросов, оценивающих, какую часть платёжно-расчётных операций люди осуществляют с помощью наличных денег, а какую – безналичным способом (опросы проводились в 24 странах).
Швеция в топ-10 существенно опережает другие страны. У неё наличная денежная масса по отношению к ВВП в 2016 году составляла всего 1,4%. У Новой Зеландии (второе место в рейтинге) показатель был равен 2,0%. А у Франции, замыкающей топ-10, – 9,4%. У всех стран, входящих в топ-10, доступ к банковским счетам имело более 90 процентов взрослого населения (старше 15 лет), в Швеции – 99,7%.
Доля платёжно-расчётных операций с использованием наличных денег у граждан Швеции составила 20%, остальные 80% – безналичные операции. Это второй показатель после Южной Кореи, у которой доля операций с помощью наличных денег была всего 14%. А, скажем, у Бельгии и Франции, замыкающих топ-10, этот показатель равен 63 и 68% соответственно. По количеству POS-терминалов в расчёте на 100 тыс. жителей Швеция оказалась на седьмом месте – 2.599. А первое место у США – 4.325.
По совокупности показателей Швеция в области распространения безнала оказывается впереди планеты всей. В Стокгольме не более 20 процентов торговых точек принимают к оплате наличность. Клиентам предлагается пользоваться банковскими картами или смартфонами со специальными приложениями мобильного банкинга. В стране уже немало банков и банковских отделений, где вообще не используется наличность, всё переведено на «цифру». Неподготовленные туристы, попадающие в Швецию, порой сталкиваются с непривычными ситуациями, а на человека, пытающегося расплатиться наличными деньгами в ресторане или магазине, могут посмотреть как на ненормального или преступника.
В мае 2018 года Центробанк Швеции заявлял, что полный отказ от наличных денег произойдёт к 2030 году, но к декабрю планы были форсированы: отказ от наличности теперь ожидается через 3-5 лет.
Швеция считается первопроходцем в мир безнала, но вот что удивительно: среди лидеров в построении безналичного общества нет Китая. Между тем роль наличных денег там быстро снижается. Если в 2011 году доля наличной денежной массы в ВВП Китая составляла 10,8%, то в 2016 году она сократилась до 9,5%. За период 2012-2016 гг. количество эмитированных банковских карт в Китае выросло на 80%, количество POS-терминалов – в 3,6 раза. Количество банковских карт в Китае в расчёте на одного жителя – 4,2. Для сравнения: в России этот показатель 1,8. Количество POS-терминалов в Китае в 2016 году составило 1,8 тыс. в расчёте на 100 тыс. жителей; в России – 1,2 тыс. Обеспеченность Китая POS-терминалами сопоставима с такими странами, как Бельгия (1,7 тыс.) и Франция (2,2 тыс.).
Знакомство с рядом источников позволяет предположить, что Китай уже сегодня живёт почти в безналичном мире.
При этом в сравнении со многими странами банковская инфраструктура Китая выглядит скромной. Так, в 2016 году на 100 тыс. населения в Китае приходилось лишь 17 банковских отделений (офисов). Для сравнения: в России этот показатель – 52, в Южной Корее – 35. А вот обеспеченность населения банкоматами: в Китае на 100 тыс. населения приходилось в 2016 году примерно 70 банкоматов, в России этот показатель превышал 140, а в Южной Корее – 240 банкоматов.
Анализ денежного мира Китая показывает, что банковские карты, популярные на Западе и в России, в этой азиатской стране не очень прижились. Банковская карта – такой инструмент, который позволяет прибегать как к наличным деньгам (через банкомат), так и к безналичным расчётам (через POS-терминалы). Китай проскочил эту стадию, сразу приступив к развитию мобильного банкинга, который полностью «освобождает» человека от наличных денег. Основным инструментом проведения мобильных платежей является мобильный телефон, оснащённый специальными приложениями.
Мобильные платежи в Китае осуществляются с помощью двух основных сервисов (приложений) – WeChat Pay и Alipay. Первый из них принадлежит технологическому гиганту Tencent, второй – всемирно известной компании Alibaba. Больше на китайском рынке услуг мобильных платежей никого нет. Эти две компании жёстко конкурируют, их сервисами пользуются абсолютно все: от модных ресторанов и гигантских супермаркетов и торговых центров до уличных торговцев, таксистов и даже просящих милостыню. Любой человек, претендующий на получение денег владельца мобильного телефона со специальным приложением, сообщает свой QR-код (QR – quick response). Владелец мобильного телефона может также отобразить на POS-терминале свой персональный код для перечисления денег со счёта на счёт. В магазинах, ресторанах, на улицах можно видеть таблички с QR-кодом потенциального получателя денег; код можно сфотографировать на мобильный телефон, затем отравить нужную сумму на счёт того, кто выставил табличку.
Цифры, характеризующие масштабы платежей, совершаемых с помощью мобильного банкинга, измеряются триллионами долларов в год. Это сопоставимо с величиной ВВП Китая. По масштабам мобильных платежей Китай вне конкуренции. США и Западная Европа имеют обороты примерно на два порядка меньшие. По данным китайской компании iResearch Consulting Group, в 2016 году в Китае было проведено денежных операций с помощью мобильных приложений на 9 трлн. долл. В США объём таких платежей в том же году составил лишь 112 млрд. долл. (в 80 раз меньше).
Мобильными приложениями для проведения безналичных операций сегодня вооружено почти все взрослое население Китая. Число активных пользователейWeChat Pay оценивается в 900 миллионов. У конкурирующего сервиса Alipayнасчитывается 500 миллионов пользователей. Итого 1,4 млрд. пользователей, что примерно соответствует численности населения Китая. За несколькими пользователями иногда может стоять один человек, но в целом большая часть взрослого населения охвачена мобильным банкингом.
Подавляющая часть пользователей сервисов WeChat Pay и Alipay – граждане КНР. Из западных сервисов мобильных платежей наиболее известен Apple Pay, предустановленный на всех iPhone, но число пользователей этого сервиса всего 127 миллионов, и они распределены по всему миру.
Согласно одному из социологических опросов, 92% респондентов в крупнейших городах Китая отметили, что сервисы WeChat Pay и AliPay являются для них основным способом оплаты. А авторы доклада World Cash Report 2018, ссылаясь на социологов, утверждают, что 84 % опрошенных китайцев готовы хоть завтра начать жить в обществе, где наличных денег нет вообще.
Alibaba и Tencent – два гиганта, захватившие мобильную связь, обеспечивающие общение людей через Интернет (различные мессенджеры), а теперь ещё и денежные сделки с помощью мобильного банкинга. В их руках сосредоточен гигантский массив информации о всех взрослых, живущих в Китае. Данные о мобильных платежах позволяют этим гигантам составить детализированный профиль каждого пользователя. Alibaba и Tencent могут создавать (и создают) новые мобильные приложения, через которые продвигаются товары и услуги. Например, система фиксирует оплату детского питания смартфоном в магазине – и Alibaba (илиTencent) начинает направлять клиенту рекламу детских товаров, которые можно купить с помощью специального приложения.
Сегодня государство в Китае развивает так называемую систему социального кредита, которая аккумулирует информацию о каждом человеке. На основе этой информации составляется профиль человека, и ему выставляется «рейтинг», определяющий место человека в социальной иерархии со всеми вытекающими последствиями. К созданию этой системы привлечены и такие компании, как Alibabaи Tencent, которые собирают информацию о гражданах через приложения WeChat Pay и Alipay. Впрочем, эта сторона деятельности компаний, накрывших всю страну системой мобильных платежей, китайцев почему-то мало волнует. Может быть, это и есть главная причина головокружительных успехов Китая в построении безналичного общества. Европа здесь более консервативна. Многие европейцы резонно опасаются, что полный отказ от наличных денег будет означать завершение построения электронного концлагеря.
Источник:“Фонд стратегической культуры”
