На что следует обратить внимание при выборе банка?

В связи с текущим положением в банковском секторе, потенциальные клиенты банковских услуг автоматически попадают под определенные риски, связанные с финансовым состоянием того или иного банка. Для минимизации риска невозврата средств или их частичной потери, следует обратить внимание на следующие базовые показатели устойчивости БВУ.

Активы и ссудный портфель – первое, на что следует обратить внимание при выборе банка. На конец марта 2018 года совокупный объем активов БВУ составляет 23,8 трлн тг (годом раннее – 25 трлн тг). Из них на ссудный портфель приходится 56% или 13,3 трлн тг (годом ранее – 15,2 трлн тг).

Второй по важности показатель – обязательства и вклады. Следует внимательно изучить динамику изменения вкладов и в целом обязательств БВУ. Последовательное или резкое падение вкладов (юрлиц и физлиц) может стать одной из причин возникновения дальнейших проблем у банка. Суммарный объем обязательств БВУ на текущий момент – 20,7 трлн тг (годом ранее – 22,1 трлн тг), из них 16,4 трлн тг – депозиты (годом ранее – 16,6 трлн тг).

В ТОП-10 крупнейших банков* по объему активов входят: Народный банк – 4,7 трлн тг, Цеснабанк – 2 трлн тг, Сбербанк – 1,7 трлн тг, ForteBank – 1,5 трлн тг, БЦК – 1,4 трлн тг, АТФБанк – 1,3 трлн тг, Евразийский Банк – 958,6 млрд тг, ЖССБ – 824,5 млрд тг и Ситибанк – 620,9 млрд тг.

В рэнкинге обязательств БВУ сохраняется тот же порядок. Совокупные обязательства 10 крупнейших БВУ – 14,3 трлн тг, что равно 69,1% от всех обязательств банковского сектора.

^{*ТОП-10 здесь и далее сформирован без учета QazKom, который находится в процессе поглощения Народным банком. В связи с этим его показатели резко меняются, и не являются объективными для анализа.}

Третий показатель, на который стоит обратить внимание – кредиты с просрочкой платежей свыше 90 дней (NPL+90). Верхняя граница, установленная надзорным органом – 10% от ссудного портфеля. Превышение данного уровня также является индикатором повышения рисков. Соответственно, чем ниже NPL+90, тем лучше финансовое состояние банка.

На данный момент NPL+90 всего банковского сектора – 10,01%. У Ситибанка полностью отсутствует просрочка по кредитам, одной из причин является размер ссудного портфеля – всего 89,7 млрд тг. NPL+90 у ЖССБ – 0,26% (годом ранее – 0,43%), столь низкий показатель обусловлен бизнес-моделью банка, которая направлена на реализацию системы жилищных строительных сбережений.

Среди представителей «классической» банковской бизнес-модели среди крупнейших банков минимальный NPL+90 у Цеснабанка – 4,35% (годом ранее – 4,84%). Далее Сбербанк – 6,64% (годом ранее – 12,12%). Замыкает тройку лидеров БЦК – 7,06% (годом ранее – 8,16%).

Еще один немаловажный индикатор устойчивости банка – кредитные рейтинги мировых независимых агентств, таких как Moody\’s, Standard and Poor\’s и Fitch Ratings. Чем выше долгосрочные и краткосрочные рейтинги данных агентств, тем эффективнее работает банк, и, соответственно, понижаются риски дефолта и потери средств.

У Народного Банка долгосрочный кредитный рейтинг от S&P – BB/негативный, у Цеснабанка – B+/негативный, у ForteBank – B/позитивный.

И последнее, на что следует обратить внимание при выборе банка – пруденциальные нормативы НБ РК и их выполнение банками второго уровня.

Минимальные требования к достаточности капитала: k1 – 0,095, k1‐2 – 0,105 и k2 – 0,12. Банк, у которого данные значения ниже установленных регулятором минимальных значений, испытывает финансовые затруднения.

Минимальное значение текущей ликвидности (k4) – 0,3. Меньшее значение k4 означает, что банк не может в полной мере выполнить свои обязательства перед клиентами, и это в разы повышает риск потери средств в таком банке. На текущий момент только 2 из 32 банков не выполняют пруденциальные нормативы – Qazaq Banki и Эксимбанк.

Источник: finprom.kz