Исламский банкинг и его развитие в Таджикистане
Исламский Банкинг
Настоящие исламские банки, у которых весь набор услуг не противоречит нормам шариата (пользователи услуг могут быть как мусульмане так и не мусульмане), стали появляться в середине 1970-х годов, не только после основания в ОАЭ Исламского банка Дубая (DubaiIslamicBank) в 1975 году. В 1979 году в Судане появилась первая в мире исламская страховая компания.
География размещения исламских банков разнообразна, то есть не ограничена восточными странами. Так, если на Востоке основными центрами развития исламского банкинга являются Малайзия и государства Среднего Востока, то на Западе таким центром становится Великобритания.
По оценкам экспертов, сегодня исламский банкинг развивается со скоростью в среднем 10-15% в год, то есть является одним из самых динамично растущих. Основными причинами такого бурного развития являются значительный приток нефтедолларов в мусульманских странах, обеспечивающий большое количество временно свободной ликвидности, не перенаправленной на финансирование инвестиционных проектов внутри этих стран, и интенсивное развитие финансовой инфраструктуры путем создания финансовых центров в Саудовской Аравии, Кувейте, Объединенных Арабских Эмиратах и Малайзии. Высокая ликвидность и рост качества финансовой инфраструктуры в этих странах стимулируют инвестиции свободных ресурсов в проекты за рубежом.
Особенности и преимущества исламского финансирования
Один из главных принципов исламского финансирования – отсутствие ссудного процента, запрет на ростовщичество (риба). В понимании мусульманских теологов, деньги не являются самостоятельной ценностью, они лишь выражают стоимость других материальных активов, поэтому нельзя требовать мзду за пользование ими. Вместо кредитов партнерам исламского банкинга предоставляется финансирование, основанное на принципах участия банка в прибылях и убытках проекта, а также долгового финансирования. Очень важно, что отношения между сторонами строятся только на взаимном доверии и высокой двусторонней ответственности.
Таким образом, обе стороны разделяют риски и выступают в качестве равноправных участников, реализуется принцип истинного партнерства между банком и его клиентом.
Результатом реализации принципа участия банка в прибылях и убытках финансируемых проектов предприятий является стабильность финансовых институтов, поскольку это способствует более тщательному предварительному анализу проектов банковскими учреждениями, а затем и мониторингу эффективности использования заемных средств. Таким образом, в отличие от традиционных финансовых учреждений, которые в последние годы выдавали средства заемщикам с повышенным уровнем кредитного риска без проведения достаточного и полного анализа такого риска, принципы исламского банкинга устанавливают строгую дисциплину, что приводит к отсутствию безответственного кредитования и позволяет существенно снизить кредитные риски.
Кроме того, выделение средств на финансирование какого-либо конкретного проекта или покупку конкретного актива практически решает проблему нецелевого использования заемных средств. Данный факт дает уверенность, что полученные средства будут направлены в реальный сектор, тем самым стимулируя развитие экономики. В условиях экономического спада этому должно придаваться особое значение как с точки зрения развития экономики в целом, так и с точки зрения создания новых производств и рабочих мест.
Запрет на спекуляцию также помог исламскому банкингу успешно функционировать в условиях кризиса. Данный принцип имеет глубокое логическое обоснование и вменяется всем участникам экономических отношений вне зависимости от того, является он кредитором либо заемщиком. Эта система выстраивает свои задачи и стратегии, основываясь на исламском мировоззрении и моральных ценностях, и исключает возможность конфликтов между двумя сторонами.Нельзя вкладывать средства в проекты, связанные с производством алкоголя, табака, эротической продукции, с продажей свинины, с азартными играми. На практике это означает, что основным отличием исламских инструментов от всех остальных является отказ от ссудного процента и запрет на «торговлю воздухом». Такие инструменты, как кредиты, фьючерсы и классические облигации, исламом запрещены, поскольку они фиксируют доход в процентах и не подразумевают никакого имущественного обеспечения – только воздух. А ведь именно «торговля воздухом» (не обеспеченными ничем производными инструментами) и явилась одной из причин нынешнего мирового кризиса.
Таким образом, запрет на спекуляции и неопределенность сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, ставшими одной из причин ипотечного кризиса в США, и исламское финансирование выступает в качестве альтернативного источника, способного обеспечить потребности бизнеса в капитале и финансовых ресурсах.
В качестве еще одной преимущественной особенности эксперты отмечают отсутствие интегрированного рынка долговых обязательств, являющегося, как известно, источником нестабильности и напряженности. В качестве такового выступают так называемые “горячие деньги”, которые уводятся с одного рынка и используются в инвестиционных проектах на другом. В случае обвала на одном рынке, как правило, по принципу домино то же происходит и на других. Отсутствие перепродажи долговых обязательств в исламском финансировании исключает возможность перетока денег между рынками.
В мусульманских странах по шариату существует правило “закят”, согласно которому исламские банки собирают закят у акционеров и отдают полученные деньги бедным, то есть часть прибыли от хозяйственной деятельности выделяется для нуждающихся. Одновременно допускается использование данных средств исламскими банковскими институтами на реализацию микропроектов или микрофинансирование в интересах бедных. Тем самым данный механизм может играть большую роль в искоренении бедности.
Кроме того, в исламском банкинге, если кредитная организация осуществляет финансирование в рамках Мурабаха (договор о купле-продаже между продавцом и покупателем по согласованной цене, которая включает прибыль от реализации товара), цена фиксируется на тот момент, на который оно было произведено, и поэтому цена не может быть увеличена даже в случае задержки в выплате. То есть клиент может выплачивать долг финансовому учреждению на протяжении длительного периода времени без дополнительных затрат, понятие пени отсутствует. При традиционном же финансировании, как известно, долг за просрочку может увеличиваться, что создает предпосылки для неустойчивости финансовой системы.
Таким образом, в качестве преимущества можно назвать особую социальную ответственность исламских финансовых услуг перед сообществом: благотворительность, борьба с бедностью, морально-этическая сторона бизнеса (в т.ч. беззалоговое финансирование, отсутствие штрафов, возможности отсрочки и списания долгов).
Мероприятия в Таджикистане
Следует отметить, что при поддержке Национального банка Таджикистана были проведены ряд мероприятии по формированию механизма Исламского банковского дела и финансирования, в данное время продолжается процесс планомерного и взвешенного пути по внедрению Исламских финансовых услуг с учетом опыта других стран как современного финансового продукта.
Так в целях понимания нового финансового механизма как Исламский Банкинг были организованы международные семинары и конференции на различные темы: такие как «Исламский Банкинг» – сложности и возможности для Таджикистана при поддержке и содействии Национального банка Таджикистана, Германского общества по международному сотрудничеству (GIZ), Советом по Исламским Финансовым Услугам www.ifsb.org (международный признанный Совет).Членом которого является НБТ, первый в Цетрально-Азиатском регионе.
Прежде всего, были привлечены международные эксперты/лектора из Малайзии предоставлены презентации о видении нового финансового продукта (ИБ) а также какое значение и роль играет данный механизм на рынке мировых финансово-банковских услуг в целом. А также другие важные аспекты соответствующие международным признанным стандартам Исламского банковского дела и финансирования. Данными финансовыми услугами пользуются в более чем 50 странах с различными юрисдикциями как в мусульманских странах так и в немусульманских странах, так как данная финансовая система имеет определенную устойчивость и прозрачность при сделках. Более того, глобальный/мировой финансовый кризис показал что данная современная система наиболее устойчива к подобным неприятным неожиданностям так как условия при финансировании предполагают финансирования тех вещей который можно ощутить и увидеть, немаловажным фактором является и то что при сделках с клиентами риски распределяются на финансовые институты также что дает справедливую и объективную оценку при сделках. Данный вид услуг начал свою интеграцию в различных странах в разное время, например Малайзия уже имеет опыт использования исламских финансовых услуг начиная с 1983 года (в это время был создан отдельный Закон об Исламском банковском деле №276), и до сих пор успешно функционирует.
20 октября 2017 года в г. Душанбе для банков и микрофинансовых организаций Таджикистана была организована конференция « Исламский Банкинг». Конференция была организована Ассоциацией микрофинансовых организаций Таджикистана (АМФОТ) совместно с турецкой компании – ”GalaBilgiSistemleri” (Турция) и «ЭкоИсламикБанк»(Кыргызстан).
На конференции представители банковского и микрофинансового сектора ознакомились с вопросами теоретического и практического опыта по внедрению и развития принципов Исламского Банкинга. В рамках данного мероприятия эксперты и представители из ”GalaBilgiSistemleri” поделились информацией по успешному внедрению АБС системы в Республике Кыргызстан, а так же по основным трендам развития Исламского Банкинга в других странах.
Система Исламского банкинга GNI предлагает для кредитных организаций , работающих по исламским принципам, весь спектр АБС – банковских продуктов, функционирующих в полном соответствии с нормами Шариата. Данная компания предлагает автоматизированные решения под ключ, как для банков, так и для микрофинансовых организаций.
На конференцию были приглашены представители Национального Банка Таджикистана которые также отметили важность внедрения Исламского банковского дела, а также о скорейшем формировании нормативно правовых актов в Стране. Было отмечено, что в настоящее время идет активная работа по доработке нормативно-правовых актов, стоит отметить что в Таджикистане уже утвержден отдельный отраслевой Закон «об Исламском банковском деле» а также значимость программного обеспечения, бизнес-процессов по принципам Исламского финансирования. Проведенная конференция позволила представителям финансового сектора Республики рассмотреть возможности развития механизмов Исламского банкинга и оценить преимущества данного инструмента в условиях финансовой системы Таджикистана.
Автор: Хуршед Миракилов. Член Совета директоров Ассоциации микрофинасовых организаций Таджикистана “АМФОТ”
Источник: Etoday.kz
