Ликбез от Нацбанка РК: в законопроекте «О коллекторской деятельности» нет конфликта интересов

Фото: Анатолий Данилов/Etoday.kz

Одним из наиболее обсуждаемых сегодня в обществе, наряду с нововведениями в Земельный кодекс, реформами в системе образования, является законопроект «О коллекторской деятельности в РК». Коментарии Нацбанка РК по этому поводу опубликовал портал ortcom.kz. 

Оно и понятно: большинство казахстанцев активно пользуются банковскими кредитами, а значит, законопроект напрямую затрагивает их интересы. Кроме того, подливает «масла в огонь» ситуация с коллекторской деятельностью в соседней и дружественной нам России – время от времени интернет и СМИ взрываются шокирующими действиями тамошних коллекторов, ставших по сути «вышибалами или выбивалами» долгов из банковских должников. Поэтому реакция в нашем обществе к законопроекту понятна. Но так ли «страшен черт как его малюют»? Давайте сформулируем некоторые актуальные вопросы по законопроекту и дадим слово разработчикам.

1. В законопроекте нет четких определений, что такое коллекторское агентство, кто такой коллектор, каковы его права и обязанности, как защищаются права должника. Так, про коллектор в нем нет вообще ни слова.

Комментарий НБ:

– Законопроект четко определяет понятия «коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность».

Коллекторское агентство определяется законопроектом как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, официальный статус которой определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее коллекторскую деятельность.

В свою очередь, законопроектом установлено, что коллекторская деятельность это деятельность коллекторского агентства, направленная на досудебное взыскание задолженности должника по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, а также на сбор связанной с ней информации.

При этом коллекторскую деятельность будут осуществлять юридические лица, а не физические лица. В связи с этим понятие «коллектор» отсутствует.

2. Отдельные положения законопроекта напрямую несут риски возникновения правонарушений, за которые законами РК установлена административная или уголовная ответственность, в том числе коррупционных правонарушений. В частности, в статье 4 говорится: «Правила осуществления коллекторской деятельности и взаимодействия с должником утверждаются высшим органом коллекторского агентства». Получается, коллекторы сами будут решать, как они будут работать с должником, какими методами.

Комментарий НБ:

– Законопроектом устанавливается прямой запрет на применение запугивания, угроз, психологического давления,угрозы применения насилия, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, которые являются противоправными действиями, преследуемыми законодательством Республики Казахстан.

Запрещенным также является, совершение противоправных действий, посягающих на права и свободы граждан, а также ставящих под угрозу жизнь, здоровье и имущество граждан, а также осуществление сбора сведений, связанных с политическими и религиозными убеждениями заемщика.

Соответственно, лицо, считающее, что в отношении него применяются законодательно запрещенные действия криминального характера, будет вправе обратиться правоохранительные органы для защиты, а также в Национальный Банк как в государственный орган, обеспечивающий дополнительные условия защиты.

3. Законопроект предусматривает передачу персональных данных должника банком коллекторскому агентству, по сути, третьему лицу, по умолчанию. Человек может даже и не предполагать, что его вопросом уже занимается не банк, а коллекторы.

Комментарий НБ:

– В настоящее время заемщик самостоятельно определяет, кому могут быть раскрыты сведения о нем и об условиях договора, а также информация (в т.ч. информация, составляющая банковскую и иную коммерческую тайну), связанная с исполнением своих обязательств.

Уголовным законодательством уже предусмотрена ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.

Таким образом, коллекторские агентства в настоящее время получают в работу от банков только те займы, по которым есть письменное согласие заемщика на передачу сведений о его задолженности третьим лицам.

Кроме того, Закон о банках устанавливает, что для переуступки прав кредитора к коллектору требуется согласие заемщика.

4. Статья 5 законопроекта предусматривает срок, в течение которого коллекторское агентство должно подать документы на учетную регистрацию в уполномоченный орган (таковым для них является Нацбанк РК) со дня госрегистрации в органах юстиции – один год. Получается, что до постановки на учетную регистрацию коллекторское агентство может спокойно работать целый год, не являясь подконтрольным уполномоченному органу, но обладая всеми правами коллекторской организации.

Комментарий НБ:

– Возможность осуществления коллекторской деятельности организацией, не прошедшей учетную регистрацию, исключена. Так, законопроект вводит прямой запрет на передачу банком и микрофинансовой организацией задолженности заемщика коллекторскому агентству, не прошедшему учетную регистрацию в Национальном Банке и не включенному в реестр коллекторских агентств.

При этом предусмотренный законопроект срок в 1 год со дня государственной регистрации в органах юстиции предложен участниками рынка коллекторских услуг как необходимый для проведения технических и организационных мероприятий по приведению деятельности в соответствие с требованиями законодательства в части формирования информационно-коммуникационных технологий, обеспечения информационной безопасности при организации деятельности коллекторского агентства как поставщика кредитной информации о должниках в Государственное кредитное бюро, заключения договора о предоставлении информации с Государственным кредитным бюро, набора квалифицированного персонала, руководящего состава, приведения в соответствие документации.

5. Уполномоченным органом, контролирующим коллекторские агентства, является Нацбанк РК. Но по большому счету у Нацбанка нет рычагов влияния на коллекторские агентства, потому что они не являются финансовыми институтами. К тому же налицо – конфликт интересов: число токсичных кредитов в банках велико, вероятнее всего, оно будет увеличиваться, и Нацбанк, как уполномоченный орган, через коллекторские агентства будет лоббировать интересы банков по взысканию долгов. Мы считаем, что контролировать коллекторские агентства должно министерство юстиции – орган в данном случае незаинтересованный.

Комментарий НБ:

– Национальный Банк является органом, осуществляющим регулирование финансового рынка и уполномоченным на защиту прав потребителей финансовых услуг, в том числе, заемщиков. Это достаточно распространённая международная практика, когда пруденциальное регулирование, условия оказания финансовых услуг, защита потребителей финансовых услуг находятся под Центральными Банками.

Кроме того, Национальный Банк уже сейчас осуществляет контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций, которые не являются финансовыми.

Необходимость надзора со стороны Национального Банка за деятельностью МФО очевидна, при этом какого-либо конфликта интереса не наблюдается.

6. Из текста законопроекта непонятно, на каких условиях передается долг. То ли он продается банком коллекторскому агентству, то ли нет. А должно быть прописано, на каких условиях банк и коллекторское агентство заключают договор, чтобы должник четко понимал, кому он выплачивает долг – банку или уже агентству. Чтобы не получилось такого, что, выплатив долг коллектору, он еще останется должен банку.

Комментарий НБ:

– Нужно понимать, что у заемщика по конкретному кредиту может быть только один кредитор – тот, который указан в договоре банковского займа или микрокредита. Это не меняется в случае передачи долга на взыскание коллекторскому агентству. Таким образом, заемщик при погашении задолженности должен руководствоваться условиями договора. Кроме того, в настоящее время заемщик может обратиться в Государственное кредитное бюро и бесплатно получить информацию о кредиторе по конкретным договорам банковского займа и микрокредита.

Действующее гражданское законодательство позволяет коллекторскому агентству приобрести у банка право (требование) по обязательствам заемщиков в порядке, предусмотренном гражданским законодательством. В данном случае заемщик уведомляется банком и коллекторским агентством о переходе права требования к новому кредитору.

7. В законопроекте говорится только о банковских долгах, с которыми будут работать коллекторы. Но должники у нас бывают не только перед банком или микрокредитными организациями. Друг перед другом должниками могут быть физические лица, физическое лицо может быть должником юридического лица, юридические лица между собой могут быть должником и кредитором. Эти случаи в проекте закона не прописаны, говорится лишь о случае, когда должником является физлицо перед банком. А коллекторы, исходя из мировой практики, занимаются не только банковскими долгами.

Комментарий НБ:

– Механизм урегулирования не банковской/ не ссудной задолженности сейчас осуществляется в рамках гражданского законодательства и заключения договора возмездного оказания услуг. На рынке присутствует 205 организаций, оказывающих услуги по организации досудебных мероприятий, направленных на добровольное исполнение должником обязательств.

В свою очередь, массовый характер задолженности, а также высокие риски дефолта связаны с банковским кредитованием и микрофинансированием. В связи с чем требуется введение регулирования и усиления защиты прав заемщиков, которое будет обеспечиваться посредством контроля и надзора со стороны Национального Банка за деятельностью коллекторских агентств, принимающих на взыскание банковские займы и микрокредиты.

Источник: ortcom.kz