Обратная сторона безналичной монеты: почему шведы сопротивляются прогрессу

Преимущества бытовых безналичных платежей хорошо известны всем: банки активно рекламируют свои карточки и мобильные приложения, позволяющие обойтись без бумажек и монет. Это удобно, модно и прогрессивно. Но у каждой монеты, даже безналичной, есть обратная сторона. 

Как преимущества, так и недостатки безнала особенно хорошо видны в Швеции — самой «безналичной» стране мира, где подавляющая часть расчетов происходит без участия кэша, а многие люди не видят «настоящих» денег неделями, а то и месяцами. В Стокгольме даже журнал у бездомного можно купить, заплатив картой или смской (продажа журналов на улицах и в метро — традиционный бизнес европейских бомжей). 

И именно в Швеции появилось, похоже, первое настоящее «движение сопротивления», протестующее против исчезновения обычных денег из оборота. Особую серьезность ему придает фигура лидера — это бывший глава национальной полиции страны и бывший президент Интерпола Бьорн Эрикссон, то есть человек, хорошо ориентирующийся в вопросах финансовой безопасности.

Излишняя прозрачность 

В своих выступлениях и статьях в прессе на тему угроз, возникающих при отказе от наличных, экс-президент Интерпола и нынешний председатель шведской Ассоциации охранных компаний Бьорн Эрикссон в первую очередь обращает внимание на вопросы излишней открытости и прозрачности частной жизни людей, не использующих бумажные деньги. 

Банки, имеющие полный доступ ко всем финансовым операциям людей, знают о них практически все: где человек бывает, какие продукты ест, какую прессу читает, на чем ездит, сколько денег тратит в интернете, играет ли в азартные игры, с кем дружит, с кем обедает, ужинает или завтракает (одновременная оплата счетов в одном ресторане дает такую информацию), какие события в своей жизни ожидает (например, беременность добавляет к обычным покупкам вполне однозначно определяемые новые), не пьет ли слишком много алкоголя и т.п. 

Даже легальное использование такой информации, например, изменение процентных ставок по кредитам или передача сведений в рекламные фирмы, вызывает этические вопросы. Но не существует безупречных с точки зрения безопасности систем, доступ к чувствительной информации могут получить и преступники, создав массу проблем жертве. Несколько менее актуальный для Швеции, но весьма важный для многих других стран вопрос — доступ к этим данным спецслужб, государственных чиновников и политиков, которые могут использовать их для шантажа политических противников или для политической «разведки». 

Бывший глава полиции и президент Интерпола очень хорошо знает, к каким последствиям может привести несанкционированный доступ к информации по платежам, и предупреждает, что отказ от наличных может стать угрозой для тайны личной жизни человека.

Дороговизна для малого бизнеса 

Обладатели карт этого не замечают и часто не знают, но владельцы магазинов хорошо представляют, сколько им приходится платить банкам за проведение карточных платежей. Для ресторана, супермаркета или мебельного магазина это может не быть большой проблемой, но для мелких предпринимателей, торгующих дешевыми товарами, лишняя крона, отданная банку за каждую покупку, превращается в потерю существенной части прибыли. 

Издание The Local приводит слова Стефана Левстета — предпринимателя, с 1980-х торгующего на уличном рынке национальными шведскими изделиями из овечьей шерсти. Он говорит, что долго сопротивлялся безналичным платежам из-за их дороговизны, но был вынужден перейти на прием карт, хотя это и обходится ему в приличные (по сравнению со средним чеком) суммы. Просто у большинства покупателей уже чисто физически нет налички в кошельке. По сути, наличными платят только пожилые шведы, давно привыкшие к «обычным» деньгам.

Люди вне банков 

Лидер движения против отказа от наличных обращает внимание властей и общества на людей, имеющих те или иные проблемы при работе с банками. Жители удаленных территорий (Швеция — довольно большая страна, где есть малонаселенная сельская местность), пожилые, иммигранты не всегда имеют доступ к банковским услугам и не всегда хотят его иметь в силу разных причин. Им намного удобнее и проще пользоваться наличными, но отказ банков и бизнесов от использования бумажных денег сокращает возможности таких людей. 

В Швеции многие небольшие города, не говоря о деревнях, вообще не имеют ни одного банкомата и ни одного отделения банка, работающего с кэшем. Наличку приходится получать где-то еще и хранить как особую ценность «на всякий случай». При этом большой объем наличных денег на руках у человека (большой — по меркам безналичной страны, то есть аналог нескольких тысяч или даже сотен евро) может вызвать внимание полиции и неприятные вопросы. 

Получается, что люди, не нарушающие никакие законы, становятся едва ли не изгоями и ни за что страдают от наложенных на них обществом ограничений.

Прямые потери 

В Швеции Центральным банком установлена отрицательная базовая ставка, проценты по счетам не начисляются, а обслуживание этих счетов часто чего-то стоит. Сам факт владения безналичными деньгами приводит к прямым потерям: пусть и каких-нибудь 0,5-1% в год, но не в «плюс», а в «минус». Бумажка же номиналом в 100 шведских крон и через год будет иметь покупательную способность в те же 100 крон (инфляция в Швеции практически отсутствует). Наличные для многих шведов — аналог депозита с небольшим доходом. 

Забавно, что в некоторых случаях местом хранения кэша становится не матрас или тумбочка, а микроволновка — по крайней мере, об этом говорит в своих интервью Бьорн Эрикссон. Вероятно, она чем-то напоминает сейф.

Преступность 

Один из аргументов сторонников безкэшевого общества — снижение уровня преступности: ограбления банков исчезают как класс или, по крайней мере, их количество резко падает. Швеция это уже почувствовала: количество ограблений банков за считанные годы снизилось с более 100 в год до менее 20 случаев. Так, в 2014 году некий грабитель ворвался в отделение банка в центре Стокгольма, но ушел буквально с пустыми руками: ни в самом банке, ни у работников, ни у посетителей не оказалось хоть какой-то суммы наличных, которую стоило бы забирать. 

Но это не значит, что финансовая безопасность выросла. Если при уличном ограблении можно потерять только ту сумму, что имеется в кошельке, то в случае доступа хакера к банковскому счету под угрозой окажутся все деньги семьи. С одной стороны, вероятность оказаться жертвой преступления снижается (квалифицированных хакеров все-таки намного меньше, чем уличных грабителей), но потенциальные потери оказываются значительно выше. Бьорн Эрикссон, имеющий опыт борьбы с финансовыми преступлениями, обращает особое внимание на это обстоятельство, часто не учитываемое клиентами банков.

Технические проблемы 

Наконец, не самое страшное, но неприятное свойство безналичных денег — невозможность ими воспользоваться в самый неподходящий момент. Музыкальный фестиваль Bråvalla в Норчепинге в 2014 году с гордостью позиционировался как «полностью безналичный». Посетители должны были заранее связать со своими банковским счетами специальные «платежные браслеты» и с их помощью расплачиваться за товары и услуги в рамках фестиваля. Но использовавшаяся  платежная система внезапно сломалась, превратив все мероприятие в настоящий хаос.

Подобные сбои — обычное дело, они не ведут к серьезным потерям или проблемам, но доставляют неприятности, которых можно было бы избежать при использовании бумажных денег.

Глухой протест 

Движение к безналичному обществу в Швеции, конечно, не остановить. Рано или поздно — скорее всего, уже в 2020-х годах — страна избавится от наличных. Более того, прямо сейчас Риксбанк проводит «спецоперацию» по изъятию наличных из микроволновок: в Швеции проходит обязательный обмен денег на новые купюры. 

Но нынешнее тихое сопротивление некоторых простых шведов, сохраняющих ценные цветные бумажки у себя дома, дает сигнал властям: эту задачу нельзя решать, не обращая внимания на негативные стороны процесса. Шведам повезло: их голосом стал влиятельный политик и общественный деятель, возглавлявший полицию и Интерпол, скорее всего, его услышат.

А другим государствам стоит присмотреться к ситуации в будущей первой безналичной стране мира, чтобы не повторять ее ошибок и заранее обеспечить учет интересов всех граждан, даже тех, кто не желает стройными рядами идти в светлое будущее.

Автор: Артем Ейсков, специально для Banks.eu