Самый быстрый рост, самый чистый портфель: ключевой драйвер кредитного рынка — ипотека

За год объём ипотечных займов увеличился сразу на 46%, а доля просрочки в секторе упала до менее чем 1% от портфеля.

К августу текущего года объём кредитов экономике в РК составил уже 20,36 трлн тг — на 27,1% больше, чем годом ранее. Ключевой драйвер кредитного рынка — ипотека: объём займов на строительство и приобретение жилья гражданами увеличился за год сразу на 46,3%, до 4,16 трлн тг. Это уже 20,4% от всего портфеля кредитов экономике, против 17,8% годом ранее и лишь 8,8% пять лет назад.

Заметим: при этом объём просроченных займов в сегменте ипотеки составил всего 36 млрд тг — на 26,4% меньше, чем годом ранее. Доля просрочки в ипотечном портфеле упала до незначительных 0,9%, против 1,7% годом ранее, 7,8% по итогам июля 2017-го и более чем 10% в 2014 году.

Для сравнения: во втором быстрорастущем сегменте кредитного рынка, потребительских займах, картина иная. Здесь портфель займов вырос на 32,5% за год, а объём просрочки — на 20,9%. Впрочем, вес просрочки в потребительском сегменте в целом невелик: 3,5%.

Немаловажную роль в подобных показателях ипотеки, то есть в росте портфеля и параллельном улучшении его качества, играет Отбасы банк, работающий по системе жилищных строительных сбережений (ЖСС). По итогам июля текущего года доля БВУ в общем объёме займов на строительство и приобретение жилья гражданами составила уже 61,8%, против 57,8% годом ранее и 34,4% пять лет назад.

Ссудный портфель банка достиг уже 2,57 трлн тг — сразу на 56,3% больше, чем год назад. Всего за месяц рост портфеля фининститута составил 2,9%, а с начала текущего года — 23,1%.

При этом качество портфеля Отбасы банка — лучшее по всему банковскому сектору. Так, вес займов с просрочкой платежей свыше 90 дней (NPL 90+) в портфеле банка к 1 августа текущего года составил всего 0,07%. Для сравнения: в целом по сектору показать составляет 3,84%, то есть в 55 раз больше.

Заметим: с 1 октября текущего года Отбасы банк меняет ставки по промежуточным займам. Ранее при накоплении 50% и более от стоимости жилья, независимо от срока накоплений, в банке можно было получить кредит по ставке 7%–8,5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения — от 7,4%) с последующим понижением до 5%.

Теперь к промежуточным займам будут применяться дифференцированные ставки вознаграждения в зависимости от оценочного показателя (ОП) и срока накопления. Диапазон ставок составит от 7% до 11,5% годовых (ГЭСВ — от 7,4%). При единовременном взносе без периода накопления ставка составит 10%–11,5% (ГЭСВ — от 11,2%).

Впрочем, чтобы получить заём по прежним ставкам, достаточно копить средства в банке в течение полугода.

С одной стороны, новый подход позволит системе ЖСС, построенной на балансе накоплений и выдачи займов (пока одни клиенты делают накопления, другие получают кредиты), оставаться стабильной и предлагать бережливым вкладчикам самые низкие ставки. С другой — именно долгосрочная система накоплений в ЖСС, стимулирующая клиентов к регулярным ежемесячным взносам, является гарантом дисциплинированности будущих заёмщиков, а значит, и качества кредитов в секторе. Соответственно, нововведение позволит сохранить состояние ипотечного портфеля наилучшим, защитив сегмент от просрочки, а заёмщиков — от проблем с невыплатами по кредитам.

Напомним: сегодня Отбасы банк предлагает своим клиентам несколько видов займов на улучшение жилищных условий: предварительный (накопления составляют от 10% стоимости жилья, займы выдаются в рамках госпрограмм и собственных программ банка, таких как «Әскери баспана», «Свой дом», «Умай», продукт «Корпоративный», программы для молодёжи), жилищный (накопления составляют от 50% стоимости жилья, срок накоплений — от 3 лет) и промежуточный (накопления составляют от 50% стоимости жилья, срок накоплений — менее 3 лет).