Личная подушка финансовой безопасности

Кризис 2020 года и режим социальной изоляции, на который пошли многие мировые государства, чтобы сдержать распространение коронавирусной инфекции, посадили по домам огромное количество людей. Эти люди переходили на необычный для себя формат удаленной работы с частичной потерей в зарплате, кто-то терял работу там, где сектор был не в состоянии противостоять внешнему негативу. На помощь приходили сбережения – у кого-то больше, у кого-то меньше. Тогда и встала во весь рост проблема: большинство людей не позаботились заранее о своей финансовой «подушке безопасности». Считается, что из решенной проблемы важно сделать правильные выводы – тогда с ней больше не столкнешься. В финансовом аспекте основной вывод заключается в необходимости создания сбережений и грамотного ими управления. Как сформировать «подушку безопасности»? Это не так сложно, как кажется на первый взгляд.

Классическая теория очень проста: в «кубышке» должно быть минимум три месячных оклада. Тогда проблемы с работой позволят не торопиться с поиском нового места занятости, поискать его более внимательно и вдумчиво и не беспокоиться о деньгах «на жизнь». Самый простой метод формирования такой «подушки безопасности» – откладывать на специальный счет не менее 10% своего ежемесячного дохода. Сумма небольшая, но вполне достаточная для того, чтобы создать начальные сбережения. Верхней границы у такого метода, естественно, нет.

После того как базовые сбережения созданы, встает вопрос об управлении ими. Идеально было бы заставить деньги работать и приносить пусть небольшой, но доход.

Опять же, самый простой механизм для этого – банковский вклад. В Казахстане процентные ставки по вкладам в национальной валюте составляют в среднем 9,2-9,5% годовых, это выше инфляции, поэтому будем считать, что средства останутся в сохранности и даже чуть прирастут.

Для того, чтобы капитал бы лучше защищен от инфляции, можно заняться вопросом диверсификации – разделения «кубышки» на части с целью вложений в разные активы, чтобы снизить риски. Например, часть денег может быть размещена на банковском депозите, часть – находиться в валютной корзине, часть – оставаться в наличных или инвестирована в акции и облигации.

Формулировка «валютная корзина» только звучит громоздко, на самом деле это совокупность вложений в разные валюты, чтобы уберечь деньги от инфляции и курсовых скачков. Она может состоять из, например, 40% долларов США, 30% евро, остальное в национальной валюте в том или ином виде.

Очень многие до сих пор пугаются предложений инвестировать в акции и другие финансовые инструменты, опасаясь сложности выбора и управления. С течением времени тут все стало предельно просто: с обучением и нюансами открытия счета поможет брокер, он же предоставит доступ к более широкой линейке инвестиционных продуктов. Это тоже «подушка безопасности», если инвестиционный портфель формируется на долгосрочную перспективу.

Создавая «кубышку», можно использовать совершенно разные подходы – покупать инвестиционные монеты, вкладывать деньги в паи ПИФов, приобретать наличную валюту, инвестировать в иностранные фонды ETF и так далее. Пути могут быть совершенно различными, но цель у них одна: накопить средства и грамотно ими распорядиться. Тогда финансовые проблемы государств не будут так остро ощущаться – ведь появится личный «спасательный круг».

Автор: Старший аналитик Alpari Анна Бодрова