Зачем Швеция заменяет наличные?

В течение двух лет все шведы должны полностью перейти на новые деньги. Официальные причины банковской операции — лучшая защита новых денег от подделки и повышение их безопасности для здоровья граждан. Но есть и другие, не менее важные обстоятельства, из-за которых государство готово потратить существенные средства на замену большого количества бумаги и металла.

Швеция, вероятно, станет первой или одной из первых стран, полностью отказавшихся от наличных денег, по крайней мере, ведущие шведские банки уже давно лоббируют такое изменение в денежной политике королевства. Уже сегодня доля наличных в общей сумме денежной массы (M0/M2) здесь составляет 3,2% против, например, 10,1% в еврозоне, 10,8% в США или 22,3% в России (все данные — на конец 2014 года). Однако, до наступления светлого безналичного будущего ещё как минимум десяток-другой лет, а пока бумажные и металлические деньги всё же имеют определённое значение для простых шведов.

Современные шведские деньги были введены в оборот в 1980-90-х годах, с тех пор в них вносились лишь небольшие улучшения для повышения устойчивости к подделке. Но любые улучшения существующих вещей имеют свой предел: рано или поздно становится проще сделать всё «с нуля» на основе современных технологий. Поэтому Риксбанк (местный центральный банк) разработал совершенно новые купюры и монеты, которые должны полностью заменить все имеющиеся в обращении за исключением монеты в 10 крон.

График замены

С 1 октября 2015 года начался плавный обмен купюр достоинством 20, 50 и 1000 крон, а также была введена в обращение не существовавшая ранее банкнота в 200 крон. Предпринимать какие-то специальные действия для обмена жителям Швеции не придётся, достаточно просто тратить старые деньги или вносить их на счёт в банке, а новые банкноты поступают в оборот через банкоматы и отделения банков. Процесс такого обмена продлится до 30 июня 2016 года, то есть всего 9 месяцев. После этого вплоть до 31 августа 2016 года старые деньги можно будет только вносить на банковский счёт, магазины их принимать перестанут, а все расчёты ими будут запрещены. Наконец, с 1 сентября 2016 года те, у кого останутся на руках старые деньги, смогут обменять их только в ЦБ, причём с комиссией в 100 крон (около 10 евро) за операцию.

В октябре 2016 года в обращение поступят новые банкноты в 100 и 500 крон, а также монеты в 1,2 и 5 крон. Старые 10-кроновые монеты останутся без изменений. Интересно, что двухкроновые монеты в последний раз выпускались в 1971 году. Порядок замены второй партии денег такой же, как и первой: 9 месяцев на «естественное» вымывание купюр и монет из обращения, потом два месяца на сдачу остатков в коммерческие банки и далее — обмен в ЦБ с комиссией. Единственная разница связана с монетами: сдать их банк после 30 июня 2017 года будет нельзя, они просто станут недействительными.

Что касается шведских граждан, живущих за границей, и иностранцев, хранящих за границей шведские кроны в наличном виде, то у них возникнут проблемы. Госбанк Швеции не предлагает никакого решения по обмену таких денег: их придётся либо сдать в обменник, либо дождаться очередной поездки в Швецию, либо оставить в качестве сувенира.

Цена вопроса

Всего в Швеции на настоящий момент в обращении находится примерно 325 млн банкнот и 1,9 млрд монет. Количество банкнот снижается: скажем, на конец 2009 года их насчитывалось 354 млн штук. При этом устойчиво и быстро снижается также и средний номинал банкноты: в 2009 году на одну «бумажку» приходилось в среднем 100 крон, сейчас — только 75 крон. Это означает, что крупные номиналы в 1000 и 500 крон «вымываются» быстрее, чем мелкие, шведский Центробанк  сознательно уменьшает их количество. Самая крупная купюра номиналом 1000 крон (около 107 евро) встречается далеко не в каждой семье — их всего 6 млн штук при населении страны в 9,6 млн человек.

Печать одной банкноты обходится Риксбанку в 0,4-0,75 кроны в зависимости от номинала, а чеканка монет — в 0,15-0,5 кроны за штуку.

Учитывая количество заменяемых монет, именно их производство станет самой дорогой частью кампании — ориентировочно оно обойдётся в 300-400 млн крон. Ещё 150 млн крон уйдёт на печать бумажных денег. К этому стоит добавить расходы на сбор и утилизацию старых денег, транспортировку новых, рекламную и разъяснительную работу, а также уже завершившийся процесс разработки и испытаний банкнот и монет.

Причины: официальные и реальные

С чем связано желание властей столь стремительно заменить все имеющиеся в обращении деньги, потратив на это сотни миллионов крон? Версия с подделками не выглядит реалистичной: в Швеции за год выявляется несколько сотен поддельных купюр, что на фоне обращающихся 325 млн «бумажек» не представляется хоть сколько-то значимой величиной. Представитель ЦБ в интервью Шведскому радио подтвердила, что кроны подделываются редко. Это объяснимо: с одной стороны, банкноты всё же неплохо защищены, а с другой, Швеция — одна из самых «безналичных» стран в мире, здесь сложно распространить значимое количество фальшивых купюр, да ещё и крупного номинала (с подделкой низких номиналов возиться совсем нет смысла).

Конечно, новые деньги будут меньше, легче и экологичнее старых, к тому же при производстве монет Риксбанк откажется от использования никеля, вызывающего у некоторых людей аллергическую реакцию. Но вряд ли и эстетические причины достаточны для принятия столь важного и влияющего на население всей страны решения.

Гипотезу о реальных причинах обмена наличных подскажет простая математика. Исходя из данных о количестве и номинале купюр, можно легко посчитать, что на среднюю шведскую семью приходится около 20 тыс. крон наличных денег. Даже если половина из них в реальности осела в кассах магазинов и банков, остаётся 10 тыс. крон или — в более привычных единицах — более 1 тыс. евро на семью. Что противоречит представлениям о Швеции как о «безналичной» стране. На самом деле, весь вопрос в распределении этих денег: большинство шведов действительно редко видит в своём кошельке больше нескольких сотен «бумажных» крон, т.к. практически во всех случаях люди используют карты или другие виды безналичных платежей. Это значит, что у меньшинства на руках «осели» сотни тысяч, а у кого-то — и миллионы крон наличными. Очевидно, что это в основном в той или иной степени криминальные деньги, которые государство хотело бы как минимум увидеть, а то и изъять.

Эта гипотеза подтверждается материалами шведского ЦБ. Банк предупреждает, что при внесении в ходе обмена крупных сумм наличных на счета граждане должны будут объяснить их происхождение. Это обычная практика в Европе — мало в какой стране можно без вопросов положить на собственный счёт даже несколько тысяч евро (а то и несколько сотен). Но у криминальных элементов обычно нет необходимости это делать. Швеция же с помощью обмена денег вынудит местных преступников так или иначе вывести незаконные «капиталы» из тени, а полиция получит возможность отследить связанных с этими деньгами людей.

Кроме того, и честным гражданам, которые по каким-то причинам до сих пор хранят сбережения в матрасах и кубышках, придётся «сдаться» в банк, положив деньги на счёт. Кто-то, возможно, снимет их снова уже в новых купюрах в ближайшем банкомате, а кто-то и оставит, тем самым предоставив банкам дополнительную ликвидность.

В целом, действия Риксбанка укладываются в логику движения к безналичному обществу. Полная и быстрая замена наличных денег заставит многих консервативных граждан перевести сбережения и средства для текущих расчётов в банки, а часть криминалитета отказаться от использования наличных крон в своей деятельности. Всё это уменьшит количество банкнот и купюр в обращении и облегчит дальнейшие шаги по сокращению доли наличных в обороте.

Новые банкноты

Новые монеты (за исключением монеты в 10 крон)